而立之年理財三步走：5年后能為父母買套房
| 小楊，男，30歲，工程技術人員，目前年收入稅后約28萬元，其中包括公積金約3.5萬元，有公費醫療。妻子，29歲，工程技術人員，年收入稅后約9萬元，其中包括公積金約3萬元，也有醫療保險。目前家庭擁有兩處房產，一處自住，市值約250萬元，通過商業貸款購得，2006年9月開始償還，等額本金還款，月供約為2800元，還有28年的還款期。另一處房產價值約50萬元，無貸款，目前出租，月租2000元。家庭有定期存款約10萬元。另每人有信用卡一張，共享有信用額度約12萬元，無欠款。無其他投資。家庭每月固定生活費需4000元，房產的物業費、供暖費每年需1萬元，其他商業保險5000元/年。小兩口的理財目標是：5年后為父母購買一套住房，現有供出租的房產可出售；未來一年擬購買價值25萬元汽車一輛。
[財務分析] 小楊的家庭處于事業形成期，夫妻二人工作都比較優越。目前家庭每年結余約28萬元，說明家庭具備很強的提高資產的能力，但家庭除了將50萬元的房產出租外無任何投資，較低的投資凈資產比暴露了資產閑置喪失過多收益的不足。目前家庭負債主要為自住房貸款，家庭的清償比適中，不會出現資不抵債的尷尬困境。 [理財建議] 適當降低購車目標價位 小楊一年后想購置一輛價值25萬元的私家車，通過一年的薪資收益是可以滿足的，但由于汽車屬消耗品，每年會以7%至8%的折舊率折損，且日常保養與油耗等消耗相對于購車一次性的消費則有增無減，建議購車時選擇15萬以內的經濟型家用車。由于未來贍養老人以及家庭成員增加等因素，平時車載人數較多，因此應選擇舒適、空間較大的家庭經濟型車，而節省下來的這部分資金可以用于投資其他金融產品，充分利用貨幣的時間價值。另外車輛在平時使用保養時要注意愛護，5年是汽車一個比較大的折舊點，可以考慮進行出售，利用之前節省下來的資金和這段時間收益的部分資金及售車款換購新車，如此反復。 出售小戶型后一次性購房 家庭預留現金2.4萬元，另外信用額度為12萬的信用卡可滿足日常生活及突發事件的資金需求，現金建議50%存活期，另外一部分則建議購買貨幣市場基金。 另外小楊夫婦考慮5年后為父母購置房產，在每年2%至3%的通脹率的前提下可購置80萬元至90萬元的房產。先將現有小戶型房產出售，在一定的房屋增值率下，可套現60萬元至70萬元左右。再將這部分資金用于購置新房產的部分資金，同時提取出在這5年內兩人累計的部分公積金，可以滿足一次性付款購房的需求。 養老投資規劃逐步求穩 雖然小楊夫婦目前都還比較年輕，但一旦有寶寶后家庭支出便不再具備彈性，應該盡早進行養老籌劃，這部分資金越早積累，投資的靈活性就越高，可充分利用各年齡層的風險承受力進行資金調配。以目前年齡計算，如果二人選擇25年后退休，則可以將整個周期劃分為三個階段，考慮到未來的通脹率，在這整體的規劃中年收益率應該保持在4%以上。 在第一個階段，前10年也就是小楊40歲之前，建議選擇風險性稍高些的金融產品進行投資，例如股票、成長型基金，追求較高收益作為這筆資金的原始積累；在第二階段也就是小楊步入中年時期，建議將這部分資產進行調整，逐步轉為穩健收益型產品，如平衡型基金、分紅型保險，不宜將資金過多投放在收益性波動較大的產品上，在保值的基礎上尋求穩定的收益；在最后的5年中投資的側重點則應該轉入保值型金融產品，如債券、銀行理財產品類，以保證在退休前資產不會縮水。 |