理財師全面剖析：低收入家庭如何實現(xiàn)住房夢

    陳先生，在一家私企工作，月薪2000元，妻子月薪大約是1800元。家庭每月結(jié)余2000元。他們暫住在父母家里，有一個10歲的男孩。夫妻倆每月公積金合計有700元，現(xiàn)有存款4萬元，想5年后在郊區(qū)買一套70平米的二手房。

    【財務(wù)分析】

    財務(wù)方面陳先生家庭屬于偏保守型，財務(wù)結(jié)構(gòu)尚屬安全，但主動性不足，應(yīng)加強(qiáng)投資方面的考慮。從陳先生與妻子的年齡階段與工作來看，預(yù)期未來收入還有一定的增長空間，而隨著孩子的成長，在支出方面也會有一定的增加。

　　【理財建議】

    1.現(xiàn)金規(guī)劃：從前述分析可以得知，陳先生平均每月支出為1800元。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出，建議陳先生家庭的流動資產(chǎn)保持在6000元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)可以作為銀行存款，也可以將一部分流動資產(chǎn)配置為貨幣市場基金來保持。

    2.消費支出規(guī)劃：陳先生家庭希望5年后在郊區(qū)可以買一套70平米的房子，根據(jù)房地產(chǎn)市場的形勢，預(yù)計5年后郊區(qū)的房價在每平米5000元左右，則房屋總價將為35萬元。建議陳先生從現(xiàn)在開始每月可以拿出一部分資金來積累購房需要支付的首付金，從結(jié)余狀況看出每月可以投資1500元，另外從銀行存款中也可拿出3萬元投入。投資工具可以選擇債券基金與偏股類基金的組合，雖然目前處于熊市，但從5年的時期來看還是會有一定的收益。假定平均收益率為每年6%，經(jīng)過理財計算器計算出5年后這筆資金能夠積累到145120元，于是陳先生可以拿出14萬元作為購房的首付款。其余房款采用公積金貸款方式取得，建議采用等額本息還款法，貸款額為21萬元，假定貸款利率為5%，則每月還款額為1383.91元，每月還貸支出占收入的32%，尚處于合理水平。

    3.投資規(guī)劃：從陳先生家庭狀況來看，子女教育與退休養(yǎng)老問題都應(yīng)當(dāng)開始著手考慮。陳先生每年至少還有3000元可以進(jìn)行較為穩(wěn)健的投資，如果投入基金組合，按照每年收益率6%計算，8年后當(dāng)孩子上大學(xué)時可以積累29692元教育金。在未來收入增加以后可以繼續(xù)追加投資，只要注意控制風(fēng)險，從長期來看能夠達(dá)到穩(wěn)定增值的效果，并同時滿足退休養(yǎng)老金的需要。

    指導(dǎo)專家：東方華爾理財師趙清（記者 高晨）