量身定制理財計劃 白領家庭“賣房養房”提前還貸

     陳先生，30歲，在一家IT公司做軟件工程師，月收入6000元，年終雙薪。陳太太，27歲，在一家網站工作，月收入5000元，年終雙薪。家庭每月日常支出約2500元。

    資產情況：他們有一套80平米的自住房，目前價值約45萬元，貸款本金余額還有9萬元。還有一套投資房，兩室兩廳，總價60萬元買入，目前價值約80萬元，貸款余額本金部分尚有40萬元。這套投資房目前用于出租，每月租金2500元。陳先生一家每月的還貸支出4000元。此外，還有7萬元左右的活期存款。

    ■理財計劃

    陳先生一家提出的理財計劃為：計劃明年年底前生一個孩子，為孩子將來的教育儲備資金；盡早償還房貸；剩余資金進行一些投資。

    計劃明年年底前生一個孩子，就現在的家庭資產情況，是完全可以接受的，資金上面安排3萬元左右的資金，做生孩子的準備。

    陳先生一家打算提前還貸，但是由于現在家庭資產并不多，1-2年之內還有大的支出，所以建議暫時不要縮短年限，可充分利用兩個人的公積金，來緩解一些還貸壓力，選擇每月沖還貸的方式，每個月將公積金提取還貸款，以后再考慮提前還貸。

    ■財務分析

    雖然陳先生夫婦收入不算少，還有一套投資性的房產每月可收租金，但由于房貸總額較大，陳先生一家的房貸壓力偏大。由于現階段沒有較大開支，所以壓力還不明顯，生活質量可以保證。為了將來孩子的出生，以及教育費用的支出，現在可以調整一下住房貸款還款情況。由于全家沒有購買任何保險，在保障方面有不足，可以適當增加保險支出，來保障全家生活質量。由于陳先生一家也沒有作任何投資，資產部分可以適當作金融投資。

    ■理財建議

    分析陳先生的家庭收入結構、支出水平及其理財習慣，為陳先生提出以下理財和投資建議：在國家宏觀調控下，房產投資已不是普通百姓的投資方式，其投資成本高與其流動性差給普通的投資者帶來了很大的投資壓力。因此建議陳先生，以45萬元賣出自己目前自住房，還清貸款9萬元，回收資金36萬元。而自己搬進目前正在出租的房子，一是因為即將有另一小寶寶出生，二是提高自己的居住品質，給自己的生活帶來樂趣。

    陳先生想縮短銀行房貸期限，但綜合考慮陳先生房貸金額較高的狀況，建議不妨提前歸還部分房貸30萬元(從賣房款中支出)，這樣陳先生雖然將會減少每月2500元左右的租金收入，但每月還款額可以降低。這樣每月的現金流狀況和每月結余狀況其實會變好。

    家庭流動資金的安排。陳先生一家的流動資金比較充足，建議陳先生留下其中3萬元作為流動應急金，部分存在銀行、部分投資于貨幣市場基金或短債基金。這樣可以保證這部分資金的流動性好，以便作應急金使用，并且一年有4%左右的收益，每個月也有分紅，風險很低。這部分資金是作為生活保障用的短期投資。

    進行金融投資。目前夫妻兩人共有存款7萬元，加上賣房之后的6萬元余款，共計13萬元現金。根據陳先生提供的資料，陳先生對投資從未涉及。但以陳先生一家的生活狀況而言，進行必要的投資理財是必要的。建議陳先生一家作中長期投資，主要是投資于開放式基金。開放式基金主要投資有股票和債券，其風險性較貨幣市場基金要高些，長期平均年收益在8%-10%左右，流動性稍差一些，適合兩年左右的中長期投資。另外每個月的收入結余可以定期按比例投入基金定投，這部分資金是為孩子的養育作準備。 （陸建峰）