個人住房貸款“遞減法”和“等額法”還款誰優?

    目前，個人住房貸款有“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式，即通常所說的“遞減法”和“等額法”。兩種還款方式雖說不同，但是，按照利息計算原理，其實質是一樣的，均是按照借款人實際占用貸款資金的時間來計算應付的利息的。

    從表面上看，若貸款金額、貸款年限和貸款利率相同，選擇“等額本金”還款方式比選擇“等額本息”還款方式總的付息額要少。如采用個人住房商業性貸款20萬元，分10年120期還清，“等額本金”還款方式計算比按“等額本息”還款方式計算，總利息少約6035.27元，而且采用“等額本金”還款方式的借款人若要提前還款，利息損失也要少，比“等額本息”還款方式“合算”。

    但事實上，據合富置業專業人士介紹，選擇哪種還款方式并不存在合不合算的問題，而只有合不合適的問題。借款人需要根據借款人自己的家庭收入狀況等來選擇適合自己的還款方式，而不能只看利息的多少。事實上，“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式各有所長，如選擇“等額本金”還款方式，每期(月)還款額不一樣，前期還款壓力大，以后逐期遞減；選擇“等額本息”還款方式，每期(月)的還款額一樣，方便于對家庭的開支和還款計劃作出安排。

    合富置業專業人士建議，對某個具體的借款人來說，如果目前的收入比較高，而將來又有可能減少收入，如數年后即將面臨退休的中年借款人，那就適宜選擇“等額本金”還款方式。反之，如剛踏入職場不久的年輕借款人，未來的收入可望隨著技能和年資的增加而水漲船高，這類借款人則宜選擇“等額本息”還款方式。

    如果前期資金較為緊張或需要進行其他資金投資的，建議選擇“等額本息”還款方式；如果收入比較穩定而不需要進行其他投資的，建議選擇“等額本金”還款方式。另外，由于按揭利息是“一年一定”的浮動方式，從按揭利率成本這方面考慮，如果預期今后數年利率將逐步走高的話，選擇“等額本金”還款方式比較有利。（黃濤）